漫画：蔡文强 昨日，市中级法院向媒体发布了银行卡犯罪案件调研报告。报告显示，近年来，中山涉及银行卡犯罪案件数量呈上升趋势。今年1至7月，我市两级法院共受理795宗案件，相比去年同期的678件，同比增长了17%。银行卡刑事犯罪，主要分布在克隆卡案件及信用卡透支案件。尤其是克隆卡案件发生后，往往伴随的是民事索赔诉讼。在纷繁复杂的各种案件中，持卡人和银行的责任该如何分担？
■案例一：因克隆卡丢失存款，银行承担主要责任
2012年11月28日，家住石岐区莲峰新村的周女士手机显示，她的银行账户被人提取现金共计11002元。当时，借记卡还安然存放周女士的家中。事发后，周女士将银行，诉至法院。
市第一法院认为，银行自称无责，就应当证明用户卡内资金被取走时，取款人出具了真实的银行卡和正确密码。但是，涉案银行没有即时保全录像资料，也没有提供其他证据证明取款人取款时所用的卡是真卡，所以银行应承担举证不能的法律后果，承担大部分责任。法院一审依照公平原则，酌情确定银行承担70%的责任，用户承担30%的责任。涉案银行不服判决提起上诉，后被市中级法院驳回。
■案例二：储户曾将卡和密码交他人，后被盗刷需担责五成
阳西人陈先生在港口打工，2010年在银行办理了借记卡。2011年9月，银行对借记卡进行升级，为陈先生换发了新卡。但在一个月后的某天深夜，其银行卡在异地ATM 机被人提取转账共计11.3万元。这起案件至今没能侦破。
陈先生把银行告上法庭，索赔11.3万元。法院调取陈先生在公安机关做的询问笔录发现，陈先生曾把涉案银行卡的密码告诉公司的员工杨某并让他帮忙取款。根据涉案银行卡取款时的监控录像显示，取款男子拿的银行卡并不是陈先生手上的卡。
市第一法院一审判决双方各担五成责任。银行向中级法院上诉称，陈先生曾表示银行卡有外借及密码泄露的情况，银行方面没有过错，因此应由陈先生承担全部损失。
市中级法院认为，银行有义务采用防伪技术使ATM 机、转账设备在使用中达到防伪性的要求。同时，陈先生没有尽到妥善保管密码的义务，因此陈先生也应按其过错程度承担相应的过错责任。
■法官说法：银行卡频频盗刷，银行与用户责任应如何分配？
同样是“克隆卡”案件，为何会有不同的判决出现？
承办法官介绍说，根据《中华人民共和国商业银行法》规定，银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。克隆卡取走客户钱，根本原因是柜员机不能识别伪卡。因此，柜员机的交易风险应当由银行承担。
一般而言，法院认为只要银行未能识别克隆卡，而且银行又不能证明密码是持卡人故意或重大过失泄露的，则银行承担主要赔偿责任。在具体的案件中，法官会根据相应情况酌情裁定。
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丢失存折和密码
储户被判担全责
去年1月8日中午，小榄的马婆婆如往常一样打算到银行存钱，却发现存折不见了。在办理挂失和查询手续后才发现账户余额只剩下100 多元，有3.6万元被他人在其他的柜台上取走。马婆婆对此毫不知情，她认为银行应当承担赔偿责任。马婆婆把银行告上法庭，索赔3.6万元存款和利息。
涉案银行则认为，根据银行储蓄业务制度，5 万元以上的存取款业务才需审核身份。而马婆婆的存折被取走3.6万元现金，银行不需审核取款人的身份，且银行已履行存折查验、密码审核等义务，支付存款的行为符合规章制度。因马婆婆没有妥善保管存折及密码导致存款被他人取走，该损失应由她本人承担。
法院一审驳回了马婆婆的索赔诉求。承办法官介绍说，马婆婆不但存折丢了，连同密码一起丢了。银行在办理业务过程中必须依据《储蓄管理条例》第十四条“储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息”的规定，为取款人办理取款业务。因此银行不存在过错，对马婆婆的损失无需承担赔偿责任。
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